Month: January 2025

Újabb akadály leküzdve. Kétféleképpen is tettem fel pénzt az IBKR számlára, megvannak a tapasztalatok.

Elég küzdős feladat volt, különösen egy olyan kezdőnek, mint én. Bár úgy gondolom, azért az érintettek is kommunikálhattak volna értelmesebben.

1. Mi is az IBKR számlaszámom?
Erre ugyanis sok helyen hivatkoztak, de az istennek sem találtam. Nyilván valami 3*8 számjegyből álló sorozatot, vagy IBAN kódot kerestem, ilyen nem volt. Nagyon sokára esett le, hogy az az apró, elhalványított betűkkel a nevem alá biggyesztett U12345678 alakú kód a számlaszámom. Legalább valami felugró buborékban odaírhatták volna. (A levelekben benne volt ugyan, hogy ez az U szám az account azonosítom, de a fene sem gondolta volna, hogy a számlaszámom is.)

2. Mit csinál a Wise?
Belehatol az IBKR lágy részeibe. Amikor azt mondtam, hogy Wise számláról szeretnék pénzt feltölteni, akkor az IBKR először is full hozzáférést kért a számlámhoz (itt azért nyeltem egy nagyot), majd miután megkapta, beolvasztotta a menürendszerébe. Innentől nem kell variálnom semmit, csak megadnom, mennyi eurót vegyen le. Költség nincs.

3. Átutalás forintban
Ezzel szenvedtem meg a legjobban. Addig oké, hogy az ING-nél van gyüjtőszámla, de mi a száma? Ezeket találtam:
– 13700016-08210014-00000000
– 13700016-08209014-00000000
– Illetve a nyáladzó idióta chatgpt szerint a számlaszám úgy képződik, hogy az ING bank kódja (13700016) után bemásolom a saját kódomat, U betű nélkül (12345678), a végére meg a nullákat.
Nem panaszkodhatok, volt választék. Csak éppen nagyon nem mindegy. Infó meg égen-földön sehol, de még az IBKR felületén sem. Komolyan, órákig turkáltam.
És akkor ott volt még, hogy sokáig a saját számlaszámomat sem tudtam, melyet az utaláson belül a megjegyzés rovatba kellene írnom.
Nem voltam boldog. Az megvolt, hogy ki kell majd állítanom egy értesítést az IBKR felületén belül, de úgy voltam vele, hogy ezt majd akkor csinálom meg, ha már megvan minden szükséges adatom.
Itt csesztem el. A logika ugyanis pont fordított. Először ki kell állítanom az értesítést, hogy forintot szeretnék beutalni, _ekkor kapom meg az összes szükséges adatot_, mellyel majd indítanom kell az átutalást. Nem tudta ezt Mehemed. (Mondjuk, azért valahol megemlíthették volna.) De innentől már sima volt, ráadásul a végén a banki dolgaimat is megjegyezte, azaz ugyanolyan menüpont lett belőle, mint a Wise számlából. (De ettől még az előzetes értesítésre minden beutalásnál szükség lesz.)

Végül nézzük a számokat.

A kisérlet idején így váltották az eurót:
– IBKR: 407,89 (*)
– Wise: 407,84
– Revolut: 410,83
– MNB: 409,26
– Erste: 412,4

(*) Itt rögtön nagyon zavarba jöttem. Ezt a számot nem valami hivatalos helyen találtam, hanem egyszerűen kiszámoltam. A tesztutalás összege 50000 forint volt, ebből a végén 122,58€ lett, akkor ennyi. És ebben már benne kellett volna legyen az átváltás 0,2%-os díja is. De nyilván nem volt benne. Arra tudok gondolni, hogy ez elég kicsi összeg és limit alá esik. Februárban valószínűleg tesztelek egyet nagyobb összeggel is.

Most kellene ide egy matekozás, de annyira egyszerű, hogy nincs értelme részletesen kibontanom. Az Erstétől az utalás jelenleg mindkét célpontra ingyenes, februártól mindkettőnél 0,45% lesz (felső limit 20000), az egyedüli különbség, hogy ki hogyan vált. Az árfolyam teljesen azonos, a Wise 0,78%-ot számol fel, az IBKR-t pont nem tudom jelenleg, de max 0,2%-ot. Tehát az előző írás 10m forintos példájánál maradva a különbség a két út között 58e forint. (IBKR: 40e, Wise: 98e.)

[PS1]
Lehet, hogy valakinek feltűnt, hogy máshogyan számolom a tranzakciós illetéket, mint a múltkori írásban. Nos, az a rossz és ez a jó.

[PS2]
Ja, és külön kösz tibity-nek a tippért.

[PS3]
Hoppá, most jutott eszembe, annak is utána kellene járnom, hogyan tudom kiszedni innen a pénzt.

Ezen a rajzon nagyon röhögtem.

Nem akarok én pénzügyi blogot írni (jó vicc, majd pont én), egyszerűen csak folytatom a matekozást, illetve a stratégia kidolgozását, és ha valami érdekesbe futok bele, akkor leírom. Egyrészt magamnak, hogy legyen letisztázva a gondolatmenet, másrészt meg másoknak, mert hátha másokat is érdekel.

Szóval, ott járok, hogy meg kellene vizsgálni, hogyan kerül át az államkincstárnál lévő forint az IBKR euró alapú számlájára.

A legegyszerűbb az lenne, ha közvetlenül átutalnám az államkincstárból. Csak éppen az államkincstár semmilyen formában nem vált eurót, így csak forintszámlára tudok forintot utalni. Azaz az első lépés fix, bankszámla. (Ez a mozgatás ingyenes és tranzakcióadó-mentes.) Innen kell tovább vizsgálódni.

A következők a lehetőségek:
1. bankszámla (forint) -> Wise (forint) -> Wise (euró) -> IBKR (euró)
2. bankszámla (forint) -> bankszámla (euró) -> IBKR (euró).

Természetesen ezeket még lehetne ragozni, de nem érdemes. Például lehetne úgy is, hogy a bankból forintot utalok közvetlenül az IBKR-hez és ott váltok, de nem tartom valószínűnek, hogy az IBKR-nél van forint alapú számlám, egyébként meg külföldi utalásnak számít.

1. Wise-on keresztül
Ebben az esetben nagyon nem mindegy, hogyan kerül át a pénz a Wise számlára. (Megjegyzem, úgy általánosan is akkora katyvaszba futottam itt bele, hogy az alapos nyomozás ellenére sem mindenhol vagyok biztos benne, hogy jók a számok.) Két esetet elemeztem: az elsőben az átvezetendő pénz 1millió (1m) forint (ennyit úgyis át akartam vinni a közeljövőben), a másik pedig 10millió (10m) forint, hogy lássam, mik a viszonyok nagyobb mennyiségű pénznél. (Ez utóbbi nyilván csak elméleti vizsgálódás volt jelenleg.)
Elkezdtem, ahogy szoktam. Limitemelés a bankkártyán, Wise-ból vásárlás kártyával. Az OK előtti összefoglaló oldalnál viszont a szivemhez kaptam. Mi van itt? A Wise azt írta, hogy részéről a vásárlás ingyenes, de a bank fel fog számolni 14800 forint díjat. Ez 1,48%, pusztán csak azért, hogy áttegyem a pénzt. Közben folyamatosan konzultáltam a chatgpt-vel (igen, azzal, amelyik velem együtt bukott meg a vizsgán), ő azt mondta, hogy szerinte a Wise free, viszont mivel Erste Szuperzéró számlám van, a vásárlásnak is ingyenesnek kellene lennie. Én viszont határozottan emlékeztem, hogy régebben volt valami Wise díj (olyan 0,4% körül), a bank oldaláról meg semmi. Járjunk utána. Itt van egy kalkulátor, ez azt mondja, hogy debit kártyával 1,08% a díj, átutalással meg… nulla. Vegyük észre, hogy alakul a káosz: a chatgpt szerint a Wise díja nulla, a Wise, közvetlenül a feltöltés előtti információja szerint, szintén zéró, csak az aljas bank tesz rá 1,48 százalékot. A kalkulátor ehhez képest azt mondja, hogy dehogyis zéró, 1,08%, a bank meg nem tehetne rá semmit, persze, ha nem vásárlásnak minősítik, akkor igen, de ennek nem mentem utána. Belekapaszkodtam abba, hogy az utalás fogadásának a díja nulla. A bankból az utalás jelenleg nulla (Superzero), februártól 0,3% lesz. Egyértelműen ez marad az út, a Wise meg kapja be a bankártyás feltöltés 1,48%-os díját. (10m forint esetén csak az, hogy átment a pénz, az kerülne 148e forintba.) Vegyük észre azt is, hogy a kalkulátor akkorát haluzott, mint amekkorákat a chatgpt szokott, ha jó a kedve.

Innentől kezdve már nem túl bonyolult a matek. A bank februártól már rámterheli a tranzakciós adót, az annyi, mint 0,3%, de limitálva van 6e forintban. A Wise 0,71-0,78% körüli díjat számol fel váltásra: az 1m forintnál konkrétan kipróbáltam, 0,78% volt, a 10m forintnál csak egy kalkulátorba írtam be, az 0,71% volt. (Ez egyébként meglehetősen dinamikusan áraz, pár órával később már a 10m esetre 0,76%-ot írt. 5000 pénz difi.) A váltáskor 411 forinttal váltotta az eurót. A Wise és az IBKR valamiféle szimbiózisban élnek, onnan jelenleg ingyenes a pénz átrakása és valószínűleg az is marad, legalábbis ahogy én értelmezem a helyzetet: ha külföldi euró számláról másik külföldi euró számlára pakolok át, akkor arra nem vonatkozik a magyar tranzakciós adó. Hogy a pénzváltásra vonatkozik-e… fogalmam sincs. Februárban meg kell nézni.

Azaz:
1m forint esetén: 3000 (tranzakciós adó) + 7800 (átváltási díj) = 10800.
10m forint esetén: 6000 (tranzakciós adó) + 76000 (átváltási díj) = 84000.

2. A Wise kihagyásával
Itt nyilván az a kulcs, hogy mit csinál a bank, ha mindent rábízok. Az elméleti megfontolások annyiból állnak, hogy szigorúan SEPA átutalási megbízást kell kiadnom, az max 2000 forint, a pénzváltási díj pedig 0,3%. (A chatgpt szerint.)
Ekkor így néz ki a matek.
1m forint esetén: 2000 (SEPA) + 3000 (tranzakciós adó) + 3000 (átváltási illeték) = 8000
10m forint esetén: 2000 (SEPA) + 6000 (tranzakciós adó) + 30000 (átváltási illeték) = 38000

Ránézésre a banki verzió jelentősen jobb, de egy tényezőt még nem vizsgáltunk meg: ki mennyiért váltja az eurót? A Wise 411-ért, ezt már írtam. (Kiváncsiságból megnéztem a Revolutot, ők 414-ért váltottak. Az MNB 412-t írt.) A bankra lusta voltam rákeresni, megkérdeztem a chatgpt-t, azt mondta, hogy 411. Na itt azért gúvadt a szemem. Nemá. Visszakérdeztem, hogy kedves, hol találtad, erre kidobott egy url-t. Megnéztem, 404. Mármint a hibakód. Amikor ezt közöltem vele, csak annyit mondott, hogy akkor menjek el a bank weboldalára és túrjam ki magam. Elmentem, kitúrtam: 425,86.
Hát, nagyon nem mindegy. Az 1m forintos esetben a két átváltás között 84,5€ különbség keletkezik, a 10m forintos esetben nyilván tízszerese, ami 845€, az MNB-vel számolva 350e forint.

Még nem végeztünk. Létezik olyan, hogy ha nagyobb összegű devizát szeretnék átutalni, akkor kérhetek a banktól egyedi árfolyamot. Nyilván ennek is utánamentem. Persze az, hogy kérhetek a banktól, az olyan izé. Ha bemegyek a pultos Évikéhez, ő nem fog nekem egyedi árfolyamot adni. Ehhez kell valami más kapcsolódási pontot keresnem. Nekem pár évvel ezelőtt volt személyi bankárom, egyszer be is mentem hozzá beszélgetni, de sajnos elkeveredett valahová a száma. Felhívtam az ügyfélszolgálatot, hogy adják már meg a bankárom számát. Erre közölték, hogy nincs. Mert már nem vagyok kiemelt ügyfél. Fogalmam sincs, hol veszíthettem el, két éve még megvolt.

De aztán rájöttem, hogy nem feltétlenül kell, lehet itt matekozni is. Ha csak a költségeket nézem, akkor a banki változat 10m forintnál 45e forinttal jobb. Ez kb. 100€. Ebből ki lehet számolni, hol, milyen átváltási árfolyamnál van az a határ, amikor a költségek kiegyenlítődnek. Ez 10m forintnál a 413-as árfolyam. Azaz nekem a banktól 411-413 euró közötti egyedi árfolyamot kellene kiharcolnom.
425-ről. Jó sok esélyem van rá.

Mi a tanulság? Egyre több helyen futok bele abba, hogy a fintech cégek ellkurvultak, a bankok meg beleálltak a kihívásba, egyre inkább közelít a kettő, nem szabad leírni a bankokat. Nos, ez az, ami nem teljesen igaz. Igen, a fintech cégek elkezdtek nem olyan jók lenni. A fenti példában is látható, hogy a Wise árai meredeken elindultak felfelé, a Revolut meg az árfolyammal játszik. Az is igaz, hogy van néhány bank, aki – bizonyos feltételek mellett – egészen jó euró árfolyamot használ. (OTP, Gránit.) De ezzel vége is. A többi bank tojik az egészre, továbbra is fejőstehénnek tartják a devizaárfolyamot. Nyilván bevehettem volna a matekozásba a Gránitbankot, de amikor megláttam, hogy számlát kell hozzá nyitnom, aztán amellé tudok devizaszámlát nyitni, persze mindkettőnek havi díja van, meg mintha lenne valami minimális befizetés is havonta… egyből elment a kedvem. Azt azért látni kell, hogy 10m forintnál a nagy variálás max 100€ nyereséget hoz. Nem biztos, hogy ennyiért megéri túl sok időt, munkát beleölni.

A másik tanulság: a chatgpt rengeteget haluzik, de nincs egyedül. Egyszerűen, ha komolyabb dologról van szó, mindent le kell ellenőrizni.

Még engem is.

[PS1]

[PS2]
A cikkben még rossz tranzakciós adó értéket használtam. Februártól 0,45% lesz az illeték, maximum 20000 forint. Az illetékmentes határ 50000 forint. Ezekkel most újra kellene számolnom az összes változatot, de valójában mindegy, mert a győztes úgysem a fentiek közül került ki, hanem az első kommentből.